近日，四川程女士查询征信才发现，竟然有一笔1200余万的贷款未还清。
四川程女士爆料称，其查询个人征信时，意外发现她在浦发银行成都分行于2011年及2012年有两笔600万元的贷款，合计1200万元。但程女士表示，此前并未向该银行申请过贷款。调取贷款合同复印件后，程女士发现，合同上的签名和手印都均与她本人的不符。
程女士之子杨先生代表母亲给四川银保监局和四川银保监会纪检监察组寄了材料，两个部门均表示会彻查。
所谓的“被贷款”，就是借款人在毫不知情的情况下，莫名其妙的多了一笔贷款。借款人没签署过借款合同，没收到过放款通知。最为重要的是，借款人并不知道自己身上多了一笔“贷款”，从来没进行过还款，最终导致违约，征信出现不良记录。
近几年，“被贷款”、“被担保”的事儿屡见不鲜，这些“猫腻”到底藏在哪里？借款人应该注意什么？商业银行又该负哪些责任呢？
一、一个真实的案例告诉你“被贷款”
去年，我买了一套商品房，在银行办理贷款。恰巧，同一小区的邻居也在办理房贷，然而银行审核人员发现，邻居的征信上有一笔20多万的对外担保。本着风险定价的原则，20多万的对外担保，可以看成是借款人的负债。
有人就不理解了，为什么对外担保算作负债。从风控的角度而言，借款人对外提供担保，并且征信记录上显示，这就证明该担保是担保金融机构的借款。并且，信审人员只能往“最坏的结果想”，假设被担保人不还款，那么只能是借款人还款。
邻居非常诧异，自己从来没签署过任何一家金融机构或担保公司的保证协议，也从来没对任何人提供过担保。不打个人征信，可能这辈子也不知道自己“被担保”了。
仔细想想后发现，自己曾经在3年前，把身份证借给过生意伙伴，当时生意伙伴曾经说过借款需要帮助的问题，自己也没多想，结果果然被拿去做了担保。
所以，从这个案例中可以看出，自己的身份信息千万不要外泄，更不能随意给他人使用。
不仅如此，之前也出现过个人名下莫名其妙被办理信用卡。作为大众来讲，一定要严防个人信息不被泄露。如果需要身份证、银行卡等信息，一定要在复印件上面写上用途“只用于xx使用”。
二、这些“猫腻”很容易就让你“被贷款”
从程女士的经历来讲，能够肯定是她的个人信息一定被金融机构掌握。毕竟，从贷款业务属性和流程上看，需要借款人身份信息。
有了身份信息后，贷款申请表可能是他人“捉刀”。比较诡异的是，如果没有本人签字的委托征信查询授权书，金融机构是怎么在放款前查询借款人征信的。并且，程女士之前毫不知情，这可能牵扯到，委托划扣授权书中，贷款直接转账，并没有通知到程女士。
一般来讲，大额的贷款的放款流程是把钱打到借款人账户，在借款人账户做短时间留置，然后划走到目的账户（乙方账户）。房贷就是这样一个流程，银行放款先打到你的个人银行账户，然后过几分钟后划走再到房地产开发商账户。
在这个过程中，因为借款人签署了委托授权划扣协议，借款人无法对贷款进行提现和转账操作。但是，如果借款人账户有短信通知，那么，短信会提示这笔贷款资金的进出。
程女士毫不知情，可能连自己账户绑定的手机号都被他人修改，所以对贷款到账划走，一点也不之情。但是，如果程女士打印自己的银行交易记录和贷款记录，也能够看到这笔贷款的进出账流水。但是，一般来讲，我们都没有打印自己流水记录的习惯，也没有定期查询征信的习惯。
所以，程女士的事件提醒大家的是，可以每半年内查询一次个人征信情况，这样不仅仅是能更清楚的了解自身的资产负债，还能提早发现“被贷款”、“被担保”的情况。当然，不建议大家多次、多频率的查询征信。因为，如果多次多频的查询征信，在征信最后上会显示查询时间、是由、查询人，在贷款的时候，金融机构发现你自己多次多频的查询会认为你急缺钱。
三、涉事银行应该担责
程女士的事件，涉事的浦发银行成都分行应该担负起责任。有三点疑问需要银行解释清楚。
第一、程女士的贷款申请表是谁来填写的？既然不是程女士本人填写，不是本人签字，那么在贷款的过程中是否存在审核不严，非本人前来办理业务，商业银行并没有验证其身份？
第二、贷款前要查询借款人的征信记录，查询方式有两种，第一是借款人本人提供。第二是借款人查询委托授权书，如果并非程女士本人来办理征信查询业务，那么是谁泄露了程女士的征信？又是谁私自查询了程女士的征信？
并且，如果是签署征信委托查询授权书，是有借款人手印，那么是谁替程女士按了手印？
第三、整个过程中，程女士没有收到任何的信息提示。贷款从申请到发放，周期较长，在最终放款和通知中对借款人进行“瞒天过海”，如果不是相互串通好，非常难做到借款人毫不知情。是否存在金融机构工作人员，改动了账户绑定手机号，或者贷款卡绑定手机号。
这一切，还需要进一步调查才能给出详细的结论。
最后，提醒大家的是，如果需要办理贷款，一定要看清楚问仔细，涉及到个人信息资料的提交，一定要备注用途。对于贷款中介或者是其他非金融机构的贷款推介，一定要谨慎。也希望监管部门能够调查清楚，对于借款人也是一种保护。
来源：腾讯网 原作者:肥皂大叔的思想
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